2021年1月5日－12日，银保监会制定和印发了《保险中介机构信息化工作监管办法》（以下简称《监管办法》）。

这应该算是有史以来比较严厉的一个监管和处罚措施，对保险业务整个流程进行全流程、无死角、可视化监管，不仅仅规定了限期整改，处罚更为严厉，按照《监管办法》第三十一条、三十二条、第三十三条规定，各地银保监会将会严格审查各保险中介机构和兼业机构，依据法律、行政法规和相关规定，对违反本办法的保险中介机构采取监管措施或实施行政处罚，并追究相关人员责任；而第三十一条规定保险中介机构信息化工作不符合本办法要求的，视为不符合《保险代理人监管规定》第七条、第十二条、第十八条，《保险经纪人监管规定》第七条、第十六条，《保险公估人监管规定》第十六条、第十八条等相关条件，不得经营保险中介业务。

相关规定和细节不多做探讨，总体来讲，银保监会对保险中介机构信息化工作作出一个特别详尽的标准，细化到保险专员入职离职、劳务合同都得录入，要做到的目标就是全流程无死角监管，让保险中介机构和兼业机构断了一些不该有的念头和放弃一些技巧性的操作模式。作为汽车类的自媒体，就给主机厂、经销商集团和4S店的投资人、管理人员、从业人员分析下《监管办法》实施后你们可能会踩到的雷，毕竟一念之差，轻则职业生涯添污点，重则让公司承受不应该承受的打击。两个多月时间，已经有几起被顶格行政处罚的案子，最长的一家公司被停业12个月，赖以生存的业务停业12个月，能想象的到会是什么局面吗？

可能踩到的第一个雷，对《监管办法》监管和实施的对象理解有所偏差，因为《监管办法》除了在通知对象里有提到兼业代理机构之外，无论监管办法的标题还是内容，都比较少提到保险兼业代理机构。各主机厂（例如特斯拉、上汽集团、吉利集团）和各大中型汽车经销商集团（例如广汇集团、利星行集团、元通集团、山西诺维兰集团）旗下都有自己的保险代理公司，他们会接到通知，甚至在制定类似监管办法前就已经参与过市场调研，基本上不会出现理解上的错误。但是部分旗下没有保险代理公司的中小型集团和4S店可能会觉得自己不是监管对象，这里郑重提示：参考银保监会对《监管办法》的解读，特别提出了车商和旅行社类的保险兼业代理机构，更应该严格达成《监管办法》的标准。

可能踩到的第二个雷，觉得银保监会给的整改周期足够长，从2020年2月1日起一年内完成整改即可，也就是2021年1月底完成整改就可以了。但是大家会忽略下面所有问题会影响你完成保险信息化工作的进度：

1、各地执法部门提前预热

从目前来看，四川、浙江等地执法部门已经要求兼业资质到期换证必须验收合规化保险信息系统，不合规就完不成换证审批；而广东银保监会更是在2020年12月31日就先行一步印发了《广东保险公司中介渠道业务管理监管办法（试行）》的通知，明确指出“对于信息化建设能力不足的中介机构，保险公司应谨慎与其合作”，并且从发布之日就开始执行。也就是说，除了银保监会规定的期限内完成整改，有可能各地执法部门会在你资质到期换证的时候就要求验收合规的保险信息化系统。

2、高昂的开发和运维成本

适逢举国上下风行数字化，很多集团成立了相应的运营部门和技术部门，认为自己储备了足够的技术力量，完成这类系统的开发特别容易。在这里，不妨听听专业人士的剖析。《监管办法》发布后，经济观察报记者高飞昌、郭有信第一时间采访了上海评驾科技有限公司董事长李献坤，这不是随机采访，采访的原因是评驾科技和人保曾经作为标准组组长制定了《机动车保险车联网数据采集规范》，从2017年就开始开发了一套合规的智能车险管理系统，与众多主机厂和经销商已经达成深度合作。据李献坤回忆，“苍穹之眼”渠道赋能用户管理平台开发周期特别长，从开发到最终完成与各大保险公司的核心业务系统对接，用了两年多时间，还在不断迭代和完善，提升客户的使用满意度。开发这样的一套系统，没有足够的时间和巨资投入，很难完成。评驾科技对接的人保、平安、国寿财、太保、太平、中华、大地等7家保险公司的市占率高达90％以上，还有部分保险公司申请接入，评驾公司的技术部门应接不暇，只有逐个排期。所有人看到的仅仅是评驾跟这些保险公司实现全国总对总的对接，看不到评驾科技还得与各地分公司、子公司、支公司，还有部分特殊地区都得完成各种特殊性和细节性的对接，而后期的运维、运营、技术开发各个不是简单的一个小团队就能支撑的。跟评驾对接过的某主机厂和某经销商集团已经为自己开发付出了极其昂贵的时间和代价，还有一家最终以失败告终。

3、开发周期和与保险公司的对接周期

正如评驾科技董事长李献坤所述，从立项初期到与七家保险公司的对接，评驾用了两年多的时间，就算完成了前期如此复杂的开发和对接工作，现在完成客户跟各保险公司的核心业务系统对接，每家可能还需要两个月的业务处理周期。

4、市面做保险信息化系统的供应商满天飞

部分运营团队前期接触了不少能提供车险智能信息化系统，觉得能提供合规化车险信息化系统的公司和机构满大街都是，有时公司进来一个推销的业务员，都会觉得是合规化车险系统业务员，什么时候都能选择用哪一家的系统快速对接就可以了。这里有必要提醒大家一下，你的判断和你的决策可能铸成大错，以高速路收费站塞车为例，大家都觉得在某个时段下高速不会太塞车，结果是很多人不谋而合，而高速路口只有一个，唯有长时间排队下高速。试想，本次《监管办法》监管和整改对象全国有多少家？以汽车行业兼业代理机构为例（泛指策汽车经销商），全国共有29000多家汽车经销商，都得完成保险信息化系统的整改，市面上有多少家供应商能提供合规化保险信息系统？屈指可数的供应商如何完成近三万家兼业代理车商与各保险公司核心业务的对接？

综上所述，每一个环节理解、认知和处理上的失误，都会造成在资质到期换证或者银保监会规定的时间内完不成信息化工作整改，结果只有一个：不得经营保险中介业务。

可能踩到的第三个雷，误判误用“合规”信息化系统。市面上不少供应商号称自己的系统合规且先进，从功能上来看，确实如此，但是可能踩到的雷在于对合规的判断，部分平台和系统违规使用爬虫技术和相关部门严令禁止的比价技术，更有甚者违规滥用客户数据，客户隐私和安全毫无保障。如果误用类似系统，轻则增加时间上的成本，重则会被停止经营相关业务。评驾科技董事长如是说“评驾科技自开发苍穹之眼赋能用户管理平台的时候，我们就是本着必须合规的原则开发，市面上很多天花乱坠的功能评驾科技并不是做不到，而是政策不允许，我们不能让我们的客户违规，更要让车主隐私和安全得以保障。所以，从2017年到现在，我们一路都是在质疑中走过来的；但是现在政策一出，很多经销商集团和4S店就知道我们平台和系统的优势了，因为使用评驾科技的系统，能直接通过合规验收，而且提升了集团或店里的保险业务管理和展业效率”。

如何排雷和避雷？笔者支招：

1、仔细看完这篇文章，研究可能踩到的雷；

2、认真学习银保监会印发的《保险中介机构信息化工作监管办法》，评估供应商提供的系统是否合规，尤其是《监管办法》第十七条；

3、深度调查提供车险管理系统的供应商整体实力、高度和专业度；

4、深度调查和咨询供应商是否已经与各大保险公司实现总对总的核心业务系统对接，同时是否已经跟全国各地分公司、支公司、子公司、特殊地区完成对接或能迅速实现对接；

5、按银保监会印发的《监管办法》第十八条建议，保险中介机构可采取自主开发、合作开发、定制开发、外包开发和购买云服务等形式建设信息系统。

如果您是主机厂、汽车经销商集团、4S店、保险代理公司、经纪公司分管保险板块的负责人，您会如何避雷？